Рубе Голдбърг от Джими Мезей

Как да автоматизирате финансите си и да се чувствате добре с парите

Аз бях финансова каша. Въпреки че изкарвах шестцифрена заплата, аз живеех заплата до заплата. Набрах дълг, скарах се да плащам сметки и нямах никаква представа да инвестирам.

По ирония на съдбата работех по това време в Intuit - 800lb горилата на финансовия софтуер, който произвежда TurboTax, Mint, Quicken и Quickbooks.

След като го избягвах в продължение на месеци, един ден най-накрая реших да си създам 401 (k). Изведнъж се сблъсках с куп въпроси, на които не знаех отговора: Какво разпределение на активите исках? Какви средства да избера? Каква е моята „толерантност към риска“?

Озадачен, посетих моите колеги в техните каюти, за да попитам техните съвети. В приглушени тонове един след друг казаха: „Не знам… но ме уведомете, ако разберете!“.

Woah. Тези други високоефективни, добре образовани възрастни бяха също толкова глупави, колкото и аз.

Студентът е станал майстор

Стигнах до момент, в който стресът от това, че не се занимавам с лайна, надвишаваше страха да се сдобия с лайна. Направих резолюция за Нова година, за да наредя финансите си и след като толкова дълго се вкарах в пясъка, направих цели 180. Потърсих всичко лично финанси: книги, блогове, телевизионни предавания, подкасти, творби. След известно време разбрах, че всички гурута говорят едни и същи неща в един и същ ред. Наричам тези три важни цели на финансовото здраве:

  1. Изплатете дълга си с висока лихва (помислете: дълг по кредитна карта)
  2. Създайте спешен фонд за 3–6 месеца (в случай, че колата ви умре или загубите работата си)
  3. Инвестирайте, като приоритизирате инвестициите с данъчни облекчения (не искате да работите завинаги)

По-лесно казано, отколкото направено. Как трябваше да финансирам тези цели, ако на първо място винаги ми липсваха пари?

Оплаках се на моето гадже по това време, който ми показа личния му метод за управление на парите: Щом получи плащане, той раздели всяка заплата на пари за сметки, разходи и спестявания. Това ми направи много смисъл. Вдъхновен от организацията му за заплащане и идеите на Рамит Сети как да автоматизирате финансите си, разработих система, която нарекох, хм, „Системата“. Тя се основава на три основни принципа:

Прогласете вашите сметки и цели за спестяване на заплата. Всичко е по-лесно да се постигне, ако се прави малко по малко, редовно.

Изолирайте разходите си от сметката и спестените пари. Това ви позволява да знаете колко можете да похарчите до заплата, без да прибягвате до умствена математика.

Автоматизирайте всичко, което можете. Отделете време, за да настроите автоматизирани преводи, плащания и депозити. Тогава парите отиват там, където трябва, преди да можете да ги похарчите.

След малко математика и много настройка, всичко беше на автопилот: Всеки ден на плащане, плащането ми вкъщи беше разделено на пари за сметки, спестявания, дълг и инвестиции и прехвърлено там, където трябваше да отиде. Това, което остана в чековата ми сметка, бяха парите ми без вина.

След няколко години „Системата“ тананикаше на заден план, бях там, където исках да бъда. Бях изплатил дълга си, натрупах шестмесечен фонд за спешни случаи и увеличавах както моята 401 (к), така и моята Roth IRA всяка година.

Звучат добре? Ще ви покажа как да го направите.

Стъпка по стъпка ръководство за автоматизиране на вашите финанси

Първо направете копие на тази електронна таблица.

  1. Въведете заплащането си за дома и колко често получавате.
  2. Избройте повтарящите се месечни сметки. Това са сметки, които идват веднъж месечно, така че не включвайте променливи разходи като хранителни стоки и бензин.
  3. Избройте годишните си разходи: неща като данъци, регистрации на автомобили и подаръци Christmahanakwanzika.
  4. Неочаквани разходи се случват непрекъснато, като грешки (поправяне на напукан iPhone) и разпадане (закупуване на нов iPhone). Решете колко искате да заделяте за тях. Аз сам правя 75 долара на заплата.
  5. Решете коя основна цел трябва да решите.
     • Ако имате дълг с висока лихва (всичко, където лихвата е 7% или по-голяма), целта ви е дълг.
     • Ако имате дълг, но нямате поне 3-месечен спешен фонд, целта ви е спешен фонд.
     • Ако нямате дълг и имате поне 3-месечен спешен фонд, целта ви е инвестиция.
    Въведете сумата, която искате да внесете за целите си. Правя 200 долара на заплата.
  6. Сега, когато сте въвели всичко, проверете „Моят план за заплащане“, който е изчислен за вас в долната част на електронната таблица. Това са числата, които ще използвате за останалите стъпки.
  7. Ако приемем, че вече имате чекова сметка с директен депозит, отворете втора чекова сметка. Да, отворен е друг чек-акаунт, но целта е да извадите парите си от вашите мръсни ръце. Това ще бъде вашата сметка „Bill Pay“. Забележка: Ако вече не използвате директен депозит, за да депозирате автоматично вашата заплата, направете това. Попитайте вашия HR човек за това.
  8. Сега, след като електронната таблица е потвърдила всичките ви повтарящи се месечни сметки на заплата, настройте повтарящ се превод, за да преместите тези пари в новата си сметка за разплащане на Bill Pay всеки ден на плащане.
  9. Сега идва досадната част. Настройте автоматичните плащания, така че вашите повтарящи се месечни сметки да се изплащат от новата Ви сметка в Pay Pay. Това е болка в задника, но това ще направи живота ви много по-лесен в бъдеще.
  10. Намерете банка, която ви позволява да имате няколко спестовни сметки, известни също като „под-спестовни сметки“. CapitalOne360 прави това и е много полезно. Не, не ми плащат, но това би било страхотно, ако слушате, Capital One! Създайте отделна спестовна сметка за годишните си разходи и настройте повтарящи се трансфери за заплащане, както сте направили със сметките си: прехвърлете парите си за регистрация на автомобил в своята сметка за регистрация на автомобили, вашите данъчни пари в вашата данъчна спестовна сметка и така нататък. Моят изглежда така (вижте екрана по-долу). Отново - това е малко работа, но обещавам, че ще подобрите живота ви по-добър.
  11. В зависимост от това коя Основна цел сте избрали в Стъпка # 5, настройте окончателния си повтарящ се трансфер от заплащане.
     • Ако е дълг, прехвърлете парите на кредитната си карта или където трябва да отидете.
     • Ако е спешен фонд, преведете парите в спестовна сметка.
     • Ако това е инвестиция, преминете към следващата стъпка.
  12. Какъв инвестиционен инструмент?
     • Ако вашата компания има мач от 401 (k), първо увеличете нивото на приноса си до този процент - това са безплатни пари, както казват всички. Ако в момента не можете да го получите докрай, добавете го следващия път, когато получите рейз.
     • Ако приемем, че след като допринесете за своите 401 (k), все още можете да си позволите да инвестирате повече, създайте Roth IRA, ако отговаряте на изискванията (ето една удобна блок-схема, която можете да използвате). Ако не, създайте традиционна IRA.
     • Ако вече максимизирате IRA и все още имате пари да инвестирате, върнете се към 401 (k) и вложете повече пари за това.
     • Ако можете да си позволите да увеличите максимално Вашата IRA и 401 (k) и все още имате пари да инвестирате, допринесете за облагаема инвестиционна сметка.
  13. Как да го инвестираме?
     • Моят съвет е да поставите всичко в целеви фонд за дата, подходящ за възрастта, известен още като целеви пенсионен фонд или фонд за жизнения цикъл. Защо? Той е почти без поддръжка: той коригира излагането на риск с възрастта си и няма да се налага да го балансирате всяка година.
     • Каква брокерска къща? Следя Уорън Бюфет и инвестирам във Vanguard. Не, не ми плащат, но това би било страхотно, ако слушаш, Авангард!
Моите подспестови сметки за годишни разходи. Turbo е името на моя домашен заек.

Изплащането

След като настроите това, ето какво ще се случи. В ден на плащане парите за вашите сметки, годишни разходи и Основна цел ще бъдат преведени от вашата чекова сметка.

Останалото в основния ви разплащателен акаунт е разходването на пари без вина. Това, разбира се, означава, че можете да харчите тези пари без притеснение! Не е нужно повече да се занимавате с умствена математика, за да разберете какво е безопасно да харчите. Всички пари, останали при проверката, са за вас да похарчите за променливи разходи (като хранителни стоки и бензин) и всичко друго, което вашето малко сърце желае, като дрехи, филми и колекционерска ефемерна Гарфийлд.

Когато сметките ви се дължат или годишните разходи наближат, ще имате пари да ги платите. Вашият дълг ще се свие. Вашите спестявания или инвестиции ще растат. И когато решите да опитате Cristal или вашият домашен заек получи GI застой, ще имате спестяванията, които трябва да платите за него.

Това е доста голямо усилие, но можете да го направите! Ако имате нужда от помощ, изпратете ми имейл. Късмет!

Мати Салин е изпълнителен директор и основател на System Financial

Ако ви хареса тази история, моля, кликнете върху бутона and и споделете, за да помогнете на другите да я намерят! Чувствайте се свободни да оставите коментар по-долу.

Мисията публикува истории, видеоклипове и подкасти, които правят интелигентните хора по-умни. Можете да се абонирате, за да ги получите тук. Като се абонирате и споделяте, ще бъдете вписани, за да спечелите три (супер страхотни) награди!